保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)？

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案例介紹：

鄭先生從事貨運(yùn)工作，2010年其為貨車投保了1萬元的車損險(xiǎn)，為其自己投保了2萬元的人身意外保險(xiǎn)，并指定了受益人為其妻子王小姐。2011年3月，鄭先生在外出運(yùn)貨時(shí)發(fā)生交通事故，造成他人重傷，在事故中鄭先生也因傷勢(shì)過重死亡。經(jīng)認(rèn)定，鄭先生承擔(dān)事故全部責(zé)任。之后，傷者起訴鄭先生的妻子王小姐，要求王小姐對(duì)鄭先生的侵權(quán)行為承擔(dān)賠償責(zé)任。

本案的問題是，王小姐是否應(yīng)當(dāng)將鄭先生生前投保的1萬元車損險(xiǎn)和2萬元的人身意外保險(xiǎn)所獲得的賠償金，均作為鄭先生的遺產(chǎn)賠償給傷者？

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律師分析：

《繼承法》第33條規(guī)定：繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。王小姐作為鄭先生的遺產(chǎn)繼承人，應(yīng)當(dāng)在其繼承范圍內(nèi)對(duì)被繼承人的債務(wù)承擔(dān)繼承給付責(zé)任。

問題是鄭先生生前投保的車損險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)所獲得的賠償金是否為鄭先生的遺產(chǎn)？根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指定受益人的問題。因而，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。孫文興投保的車損險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，屬于他的遺產(chǎn)可以用來清償債務(wù)或者賠償。

因此，鄭先生生前投保的1萬元車損險(xiǎn)所獲得的賠償金應(yīng)當(dāng)作為鄭先生的遺產(chǎn)來賠償傷者，而人身意外保險(xiǎn)獲得的賠償金則不屬于鄭先生的遺產(chǎn)，應(yīng)歸王小姐個(gè)人所有，王小姐不用將此款用來賠償傷者。